Vem som helst som säljer digitala produkter eller tjänster står inför frågan: Vilka betalningsmetoder ska jag erbjuda mina kunder? Svaret är mer komplicerat än det först verkar. Digitala produkter borde ju vara digitalt betalbara – men mellan användarvänlighet, avgiftsstruktur, integritetsskydd och teknisk integrering finns det stora skillnader.
De etablerade leverantörerna: Klarna och PayPal
Klarna har etablerat sig som europeisk leverantör och erbjuder handlare en viktig fördel: pengarna som samlats in automatiskt överförs, minus en avgift, till handlarens konto. Denna automatisering sparar manuell arbete och säkerställer planbarheten. Som ett svenskt företag som har övertagit den tidigare SOFORT-överföringen, har Klarna förtroende hos många användare – även om inte varje kund vill använda denna tjänst.
PayPal är å andra sidan en dubbel klingad svärd för många handlare. Å ena sidan förväntar sig många kunder denna betalningsmetod, å andra sidan gör tillhandahållaren överföringen av det intjänade beloppet från PayPal-plånboken till det egna bankkontot onödigt komplicerat. Marktdominansen gör PayPal ofta oundviklig, även om man som handlare hellre skulle vilja avstå från den. Dessutom är PayPal en amerikansk tjänst med ifrågasättbara personer som Peter Thiel i bakgrunden. Vinstmaximering och marktdominans står här i absoluta fokus, utan hänsyn till förluster (för andra).
Sälja digitala produkter för 15 euro – lönsamt och bekvämt.
Det var målet som nåddes.
WERO: Den europeiska alternativet med startproblem
Den nya europeiska betalningslösningen WERO visar imponerande hur enkelt digital betalning kan vara. I praktiken tar etableringen inklusive överföring oftast bara några minuter – en klar fördel för slutkunden.
Men just här ligger problemet: För handlare finns det ingen direkt gränssnittspunkt. Istället måste tjänsteleverantörer som PAYONE kopplas in som mellanhänder, vilket medför konsultationer och inrikningsavgifter.
Denna extra komplexitet gör WERO för tillfället oattraktivt för mindre handlare. När en direkt integration blir möjlig kan det förändras – potentialen finns definitivt där.
Att skicka och ta emot pengar via WERO är oerhört enkelt. För att göra detta behöver man bara aktivera WERO i sin bank-app. Därefter kan man skicka pengar till mottagaren genom att använda hans mobilnummer.
Den underskattade klassikern: Köp på faktura
Banköverföringen underskattas ofta, men erbjuder överlägsna fördelar. För kunder som är uppmärksamma på dataskydd är det det första valet eftersom inga extra tjänstleverantörer är involverade. Handlare sparar transaktionsavgifter. Med realtidsöverföring slutförs betalningen dessutom på några sekunder eller minuter – tidigare kritik om långa väntetider är därmed irrelevant.
Särskilt intressant blir det vid praktisk tillämpning: Istället för att omedelbart utställa en faktura, får kunden först en betalningsuppmaning. Den egentliga fakturan skapas bara på begäran – och då efter betalningssaldo med anteckningen "Belopp redan mottaget". Denna tillvägagångsätt undviker återbetalningar, om kunder inte ska betala. I kombination med en HBCI-gränssnitt som automatiskt frågar upp kontobevägelser, kan man även faktureringsköp fullständigt automatisera.
Endast om kunden behöver en faktura behöver de ange de relevanta adressuppgifterna, och bara då. Ingen kan då klaga på att för många uppgifter har behövt anges.
För betalning med banköverföring får kunden ett e-postmeddelande med en betalningsanvisning.
Efter att betalningen mottagits får kunden ett ytterligare e-postmeddelande med den redan betalda fakturan.
Kunden får vid de andra betalsätten (Klarna, PayPal) naturligtvis en betalningsbekräftelse, eller efter önskan också en faktura (med anteckningen "Belopp tack vare mottaget via betaltjänstleverantör XY").
Dataskydd
Till skillnad från många andra webbshopar och försäljningsplattformar används inga tredjepartsplugins, förutom om det är nödvändigt.
En annan skillnad är att många webbshopar alltid laddar in PayPal-plug-in, oavsett om besökaren i butiken vill köpa något, oavsett om betalningsmetoden är PayPal eller någon annan.
Så säkerställs att data inte behandlas onödigt. Som ett litet detalj ska nämnas att kunder för återkommande köp får en bekvämhetsfunktion utan samtycke: De tidigare ifyllda uppgifterna är fördefinierade. Det gäller bara kunder, inte godtyckliga webbplatsbesökare! Även om PayPal inte var eller borde vara ett föredöme: Där görs det på samma sätt.
AI-drivna utveckling: Effektivt, men kontrollerat
Den tekniska genomförandet av vår beställningsportal skedde med stöd av AI-programmering. Resultatet är en kraftfull online-beställnings sida som är helt dubbelspråkig på både svenska och engelska. Särskilt utmanande var internationaliseringen av den mycket dynamiska integritetspolicyn, som också genereras på båda språken.
Viktig för oss var att medvetet utesluta så kallat Agentic Coding – alltså fullständigt autonoma AI-system, som själva skriver kod och fattar beslut. Orsakerna till detta är tekniska: Agentic Coding är opålitligt eftersom beslutsprocessen hos AI inte kan följas. Dessutom är det särskilt känsligt för fel, eftersom det saknas direkt mänsklig kontroll över varje programmeringsskede. För produktiva system som arbetar med kunddata och betalningsprocesser är detta tillvägagångssätt enkelt för riskabelt.
Istället har vi använt AI som ett kraftfullt verktyg: för att accelerera utvecklingen, förbättra kodkvaliteten och effektivisera implementeringen av multilingvism. Kontrollen och ansvaret har dock alltid legat hos människan – en kompromiss mellan effektivitet och säkerhet som har visat sig vara framgångsrik.
Rätt blandning är nyckeln
För vår DSGVO-website-koll har vi valt följande erbjudande:
Vi erbjuder Klarna och PayPal – det senare motvilligt, men på grund av kundernas efterfrågan. Köp på faktura via banköverföring är helt implementerat och fungerar effektivt även för små belopp som 15 euro tack vare automatisering. WERO kommer vi att integrera så snart en direkt anslutning utan mellanhänder är möjlig.
Det finns ingen absolut bästa betalningslösning – men genom att kombinera olika alternativ kan man tillgodose olika kundbehov utan att tappa bort egen effektivitet eller kostnadsstruktur ur sikte.
Beställningssidan samt produkten (webbplatskontroll med dataskyddsbilaga) är tillgängliga på både svenska och engelska. Dessutom är informations sidan med produktval tvåspråkig och visar även volymtariffer som främst är intressanta för dataskyddsombud, byråer och organisationer.
Utsikt
Utöver webbplatsgranskningarna kommer det snart att finnas:
- SEO-granskningar
- Security-Checks
- Tillgänglighetsgranskningar (barrierefrihet)
- Användarvänlighetstester (Optimering av utseende)
Rapporterna kommer att finnas tillgängliga både enskilt och i paket. Priset kommer att vara så lågt att du inte behöver fundera länge på det.
My name is Klaus Meffert. I have a doctorate in computer science and have been working professionally and practically with information technology for over 30 years. I also work as an expert in IT & data protection. I achieve my results by looking at technology and law. This seems absolutely essential to me when it comes to digital data protection. My company, IT Logic GmbH, also offers consulting and development of optimized and secure AI solutions.
